Zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa to pojęcie finansowe odnoszące się do zdolności jednostki lub gospodarstwa domowego do zaciągnięcia i obsługi kredytu. Jest to ocena zdolności kredytobiorcy do terminowego spłacania zobowiązań finansowych wobec instytucji udzielającej kredytu. W kontekście finansów osobistych oraz inwestycji nieruchomościowych, zdolność kredytowa stanowi kluczowy czynnik decydujący o możliwościach zaciągnięcia kredytu hipotecznego czy inwestycyjnego.

Czynniki wpływające na zdolność kredytową

• Rodzaj i stabilność źródła dochodu – banki biorą pod uwagę rodzaj zatrudnienia (umowa o pracę, działalność gospodarcza) oraz jego stabilność, czyli okres, przez który dochód jest generowany.
• Wysokość miesięcznego dochodu netto – jak dużą część dochodu klient może przeznaczyć na spłatę kredytu bez narażania swojego standardu życia.

• Stałe koszty utrzymania (np. czynsz, rachunki, wyżywienie) – te wydatki są odejmowane od dochodu w celu określenia możliwej kwoty do przeznaczenia na ratę kredytu.
• Zobowiązania finansowe (kredyty, pożyczki) – inne zaciągnięte zobowiązania finansowe zmniejszają zdolność kredytową.

• Historia wcześniejszych zobowiązań kredytowych – pozytywne wywiązanie się ze spłaty poprzednich kredytów zwiększa zaufanie banku.
• Regularność spłat – opóźnienia w spłacie rat mogą negatywnie wpłynąć na ocenę.

• Znaczenie poziomu wkładu własnego przy zaciąganiu kredytu – im wyższy wkład własny, tym niższe ryzyko kredytowe dla banku.

• Nieruchomości, poręczenia, inne aktywa jako forma zabezpieczenia kredytu – zwiększają one szanse na uzyskanie kredytu.

Metody oceny zdolności kredytowej

Metody oceny zdolności kredytowej

Scoring kredytowy polega na wykorzystaniu systemów punktowych przez banki i instytucje finansowe, które mają na celu ocenę ryzyka kredytowego na podstawie różnych danych. Analiza finansowa obejmuje szczegółowe analizy, takie jak analiza przychodów i wydatków, co pozwala bankom ocenić, czy klient jest w stanie sprostać zobowiązaniu finansowemu. Wyniki z biur informacji kredytowej, takich jak BIK w Polsce, dostarczają istotnych raportów zawierających historię kredytową klienta oraz aktualne zobowiązania, co ma kluczowe znaczenie przy ocenie zdolności kredytowej.